損壊

損壊（そんかい）とは、台風・火災・地震・積雪・落雷・洪水などの偶然の外力により、特定の物が壊れたり崩れたりして機能・安全性が損なわれた状態を広く指します。

損壊は「ほぼ全体が壊れる」重大な被害だけでなく、雨仕舞いの破綻、構造材の歪み、仕上材の剥落、配線の焼損、機器の故障など、使用目的に照らして機能や安全性が低下した状態も含む広い概念です。火災保険の実務では「偶然性」「外来性」「突発性」を満たすかを検討し、原因（気象・落雷・衝突等）と被害範囲（部位・数量・位置）の一貫した立証が重要です。写真（遠景→中景→近景）、見積（数量・仕様・単価）、修理報告、気象データ等を揃え、事故による上積み被害を具体的に示すことで、原状回復に要する合理的費用の妥当性が評価されます。

損壊の範囲と関連用語の違い

損壊は上位概念であり、部分的な壊れ（破損）や汚れ（汚損）、物が無くなる（滅失）も広く内包します。実務で混同しやすい語を整理します。

● 破損

物の一部分が割れる・欠ける・曲がる・外れるなどの状態。
例：屋根材の一部飛散、窓ガラスのひび、配管の曲損。局所的でも機能や安全性に影響すれば損壊の一態様として評価され得ます。

● 滅失

横領や盗取を除き、事故等により物が無くなる状態。
例：火災で家財が焼失し形を留めない、洪水で小型設備が流出して所在不明。

● 汚損

予期せぬ出来事により汚れ・付着・変色が生じる状態。
例：煙や煤による天井の黒染、泥水による壁紙の汚れ、油の飛散で機器表面が劣化。

● 毀損

法律分野で広く「価値や機能を損ねること」を指す語。保険実務では文脈上「損壊」と近似的に用いられる場合がありますが、給付の可否判断は約款上の定義・免責事由に従います。自然摩耗・経年劣化・施工不良等は原則対象外で、事故による上積み分の切り分けが要点です。

保険実務での判定基準と支払い対象

「偶然性・外来性・突発性」を満たすか、そして機能・安全性の喪失が原状回復で合理的に復旧できるかが中心的論点です。

● 事故性（偶然性・外来性・突発性）

台風〇号の強風、落雷時刻、積雪荷重の急増、車両衝突など「外部から突然加わった力」の立証が鍵。気象データ、近隣の同時被害、監視カメラや停電記録等が根拠になります。

● 機能・安全性の喪失

見た目の傷のみならず、雨漏りリスク、耐風・耐雪性能の低下、漏電・転倒・落下危険など「使えるか・安全か」の観点で評価します。健全性が損なわれていれば交換・補修の必要性が高まります。

● 損害額の測り方（原状回復の合理性）

建物は原則「原状回復に要する合理的費用」。部分交換で同等耐久・同等意匠の復元が難しければ、関連部位の一体交換（屋根の面張替え、外壁一面貼替え等）が妥当と判断されることがあります。

● 地震等の特則

地震起因の損壊は地震保険の区分（全損・半損等）で判定し、火災保険とは評価枠組みが異なります。躯体損傷割合、仕上げ損害割合など判定基準に基づく記録が必要です。

● 対象外になりやすい領域

経年劣化、腐食、錆、色あせ、紫外線劣化、施工不良、瑕疵、故意または重大な過失、維持管理不備（凍結防止未実施等）は原則として補償外。事故と劣化が混在する場合は事故による上積み分のみが評価対象です。

● 立証に必要な書類

被害写真（遠景→中景→近景→スケール入り）、被害部位一覧、原因推定の根拠、修理見積（数量・仕様・単価明細）、図面や位置関係図、台風・降雪・落雷等の気象情報、応急処置の前後写真・作業明細。これらを「同一性と連続性」が分かるように整理します。

活用例（申請シーン・立証のコツ）

事実の一貫性（いつ・どこで・何が・どうなり・なぜそう判断・どう直す）が採否を左右します。典型事例と書き方の型を示します。

● 台風強風で屋根材が飛散

発見日時、風向・最大瞬間風速、被害の集中面（例：北面・棟際）、近隣の同時被害、室内漏水の位置を併記。面として雨仕舞いが破綻している旨を示し、一体張替えの合理性を説明します。

● 積雪荷重でカーポートが撓み・柱が座屈

積雪直後の撓み確認、梁の塑性変形、屋根パネルの割れ、設計積雪深と当日の実測・気象を対比。落下・挟まれなど安全性低下を明示し、支柱・梁の一体交換を提案します。

● 落雷後の分電盤・家電の焼損

雷検知記録・停電情報・近隣同時被害と、ブレーカー焼けやエラーログ等を突き合わせ、因果関係を補強します。サージ保護の有無も記載。

● 火災後の有害煤・異臭による室内環境の悪化

「汚損」としての側面も重視。拡散範囲、付着濃度、下地浸透の有無を根拠に、洗浄では回復困難な場合の仕上材交換範囲を説明します。

● 地震による基礎クラック・タイル剥落

地震特有のパターン（開口部隅の斜めひび、通し筋付近のせん断ひび）を示し、収縮ひび・施工傷と区別。幅・長さ・位置を計測し、構造安全性への影響を記録します。

● 書き方の型と写真の撮り方

【書き方の型】
①いつ（日時・気象）
②どこで（面・階・座標）
③何が（部材名・数量）
④どうなった（現象）
⑤なぜそう判断（外来性・突発性の根拠）
⑥どう直す（復旧仕様）
【写真】
・全景→中景→近景→スケール入り
・方位（N/E/S/W）
・高さ
・同一性の連続を確保。

損壊についてまとめ

結論：損壊は「偶然の外力により機能・安全性が損なわれた状態」を広く指し、破損・汚損・滅失を内包します。要は、原因と範囲を一貫して示すこと。

採否の核心は「偶然性・外来性・突発性」と、原状回復の合理性です。台風・積雪・落雷・火災・地震などの「らしさ」を押さえた記録（時系列・位置・近隣状況・気象根拠・前後写真）を整え、劣化や施工不良と事故による上積みを切り分けて説明しましょう。これにより、適正な修復範囲と費用が裏付けられ、スムーズな認定につながります。